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降低“首贷”门槛 中国为小微企业解“难上之难”

来源:发布者:时间:2019-07-11 17:00:28

(年度经济观察)降低“第一笔贷款”的门槛中国正在为小微企业解决困难。

北京,7月11日(记者王恩波)俗话说,一开始一切都很困难,对于不易融资的中国小微企业来说,借第一笔资金往往“难以补充”。

e6abc976f9924c788b3eb44aae7d73f7.jpg数据地图:中国人民银行。杨明静摄影:CNSPHOTO

中国人民银行金融消费者权益保护局局长于文建曾表示,据有关部门统计,中国小微企业的平均预期寿命约为3年,但平均贷款只能四年零四个月后获得。但是,一旦小微企业获得“第一笔贷款”,第二笔贷款后获得的贷款比例高达76%,四倍以上贷款的比例为51%,成功率为后续融资更高。

这一现象意味着打破“第一次贷款困难”将有助于中国的小微企业走出融资困境。但要找到打开门的钥匙,你必须解决两个问题。

首先是银行与企业之间的信息不对称。特别是“小额贷款”小微企业大多处于初始阶段,信用记录等信息不够全面。金融机构通常很难估计其偿还的意愿和能力。

科学技术是解决上述矛盾的“法宝”。在新兴技术领域成长起来的互联网银行已经有效地探索了这一点。安邦银行网上商业银行董事长胡晓明透露,该行通过技术量化了小微企业的信誉。根据数据,机器可以使用人工智能来计算小微企业的信用额度,违约概率和信用周期。

在科技加持下,互联网银行已成为支持小微企业生力军。网商银行成立一周年时,服务小微企业数量只有170万家,3年后的今天已达到1700万家。由腾讯设立的微众银行“微业贷”产品中,66%客户为首次获得银行贷款,77%客户年营业收入低于1000万元(人民币,下同)。

在官方层面,专家则认为应加强跨部门协调,对各类替代性数据进行标准化处理,并逐步把公共数据整合到同一平台,降低不必要重复成本。

以苏州为例,截至6月底,该市企业征信平台累计征集企业授权36万户,72家政府部门,公共事业单位按期提供信息,采集信息1.7亿条,接入金融机构达100家。苏州综合金融服务平台,股权融资服务平台累计帮助1万多家企业解决融资6000亿元,其中2200多家企业获得“首贷”资金132亿元。

攻克小微企业“首贷难”须解决的第二个问题,是抵质押物不足。

61c4e3bf170a4bf5ab15cdfbd18cd8ef.jpg资料图:南京江宁开发区一家企业。泱波摄

中国审计署日前公布的一份审计工作报告指出,截至3月底,其抽查的18家银行民营企业贷款中信用贷款仅占18.36%,且抵质押时银行大多偏好房产等“硬”资产,专利权等“轻”资产受限较大。在此情况下,多数初创或成长期小微企业由于自有资金不足,可供抵押物少,往往被拦在融资“门槛”之外。

为此,中国正着力探索抵质押物创新,推动知识产权质押融资就是其中重要措施。6月26日举行的国务院常务会议提出,支持扩大知识产权质押融资,以拓宽企业特别是民营小微企业, “双创”企业获得贷款渠道,推动缓解融资难。

XX事实上,目前通过知识产权承诺提供资金支持的创新型中小企业数量正在增加。根据中国国家知识产权局的数据,上半年,中国的专利质押融资项目同比增长33%,其中小额专利质押融资项目金额为1000万元(其中包括1000万元)占68.6%。在各方的共同努力下,这种情况有望继续改善。

中国银行业监督管理委员会总监杨丽萍透露,该官员将要求银行在今年的信贷计划中引入信贷计划和知识产权质押融资的特别评估激励措施,并增加知识产权质押融资;同时,扩大承诺范围,开发专业化产品,鼓励商业银行研究知识产权包装与组合的质押模式,努力鼓励更多的小微企业实现知识产权质押第一抵押。 (完)

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